Hypotéka nebo podnájem? Co se víc vyplatí – nejen finančně, ale i lidsky?
Všichni toužíme po vlastním bydlení. Ale co když si na to člověk šetří 12 let a pak zjistí, že ani po splacení hypotéky nemusí mít vyhráno? Přesně to mě napadlo, když jsem si spočítal reálný scénář běžného pracujícího člověka v Česku.
Můj příklad: pracuju od 18, milion naspořím ve 30
Představme si běžnou situaci:
- Začnu pracovat v 18 letech.
- Šetřím, jak se dá – žádné dovolené na Bali, jen rozumné výdaje a vedlejší příjmy.
- Ve 30 letech mám konečně naspořeno 1 milion korun – ideální na akontaci k bytu v Praze.
- Beru si hypotéku na 30 let.
To znamená, že budu mít byt splacený v 60 letech.
Skvělé? Možná. Ale pak mě napadla druhá otázka:
Co když mezitím zestárne dům?
Pražské paneláky se stavěly hlavně v 60. až 80. letech. Dnes už mají klidně 50–60 let. A pokud si koupím byt v takovém domě, za dalších 30 let (tedy po splacení hypotéky) může být:
- zralý na demolici, protože je technicky nevyhovující,
- nebo bude vyžadovat drahou rekonstrukci, kterou musím platit ze svého.
Takže bych se mohl klidně dostat do situace, kdy:
- celý život splácím,
- a když konečně byt vlastním, už nestojí za moc.
A to není jen pesimistický scénář – to je realita tisíců domácností, které dnes řeší opravy výtahů, zateplení, střech nebo i statiku.
Kolik let života mi po splacení hypotéky vlastně zbude?
Statistiky říkají, že:
- Muži v Česku se aktuálně dožívají v průměru 76,9 let,
- ženy ještě déle – 82,8 let (dle ČSÚ, 2023).
Takže když začnu splácet hypotéku ve 30 a skončím v 60:
- teoreticky mám ještě 15–20 let života v bytě, který už bude mít svá nejlepší léta za sebou.
Samozřejmě – to je jen průměr. Nikdo nemá jistotu, že se dožije ani padesátky. A i kdyby ano – nechceš si důchod užít v klidu, ne v obavách, jestli ti nepraskne stoupačka?
A co když zůstanu raději v podnájmu?
Na druhé straně stojí podnájem:
- Neinvestuješ miliony,
- Nemáš hypotéku ani závazky,
- Když se ti nelíbí lokalita nebo sousedi – prostě se přestěhuješ.
Ano, nájem je jako vyhazování peněz, ale zároveň je to platba za svobodu. Za to, že tě netíží věci na 30 let dopředu.
Kdy se tedy hypotéka vyplatí a kdy ne?
Hypotéka se vyplatí, pokud:
- máš stabilní příjem a práci,
- víš, že chceš v daném městě zůstat dlouhodobě,
- koupíš kvalitní byt v domě, který má šanci přežít dalších 50 let,
- jsi ochotný nést zodpovědnost za opravy, fond oprav a rekonstrukce.
Podnájem dává smysl, pokud:
- chceš flexibilitu a svobodu pohybu,
- nechceš nebo nemůžeš řešit dlouhodobý dluh,
- pracuješ v odvětví, kde se často stěhuješ nebo podnikáš nejistě,
- nevíš, kde budeš žít za 5 let.
Co z toho plyne?
Mít vlastní byt je sen mnoha lidí. Ale realita je, že vlastnit byt ještě neznamená mít jistotu. Hypotéka není jen papír – je to závazek na třetinu života. A když připočítáme reálné stárnutí nemovitostí a rizika dnešní doby, není na škodu zamyslet se, jestli není někdy svoboda cennější než vlastnictví.